一分钟搞懂内地人赴港后想了解的香港保险攻略！

香港保险业的起源可回溯至19世纪。1841年，随着英国占领香港，中国最早的保险公司——谏当保险行（亦称广州保险社）迁移至香港，这被视为香港保险行业的萌芽。

起初，香港的保险业主要聚焦于为航运及货物提供保险服务，但随着市场需求的不断演变，其业务范围逐渐扩展至其他保险领域。历经数次重大转型与变革，香港保险业逐渐成熟并走向国际化。

如今，香港作为亚太地区的国际金融中心，其保险业吸引了众多外资保险公司进入，并涌现出了许多创新型产品，满足了消费者日益增长的多样化需求。受人追捧的香港保险，总有许多突出优势：

1. 定价优势：香港的保险产品有更低的死亡率和重疾发生率，这直接影响了保险产品的定价。同样保额的重疾险或寿险，香港的“纯保费”往往低于部分地区。

2. 长期预期收益高：香港作为自由贸易港，投资渠道更为广泛，保险公司可以在全球范围内进行投资，策略更灵活。因此，香港保险的长期预期收益通常较高，许多产品的预期收益率可达4%~7%。

3. 多币种选择及全球资产配置：香港保险产品可以覆盖多种世界主流货币，并且可以根据市场情况灵活转换。这对于有跨境资产配置需求的客户来说，既能分散货币风险，又能有效对冲通胀带来的资产缩水。

4. 灵活的保单设计：香港保险政策设计灵活，客户可以根据自身需求选择适合的保险产品和保障方案。此外，投保人、被保险人、受益人之间的关系也可以根据需要随时变更。

5. 严格的监管制度：香港的保险监管制度非常完善，确保了保险公司的高标准运作和透明度，增强了投资者和客户的信心。

本文将详细为你介绍香港保险的类型，如何规划保险，以及购买香港保险的优先次序参考，为你的赴港生活保障和财富增值提供参考意义。

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香港保险有哪些常见的类型？

香港保险，指的是在香港市场上销售的保险产品。这些保险产品种类繁多，涵盖了各种风险保障和财富增值需求。

香港作为国际金融中心，其保险市场历史悠久且高度发达。

截至2023年6月30日，香港市场共有164家获得授权的保险公司在运营，其中不少公司专注于长期保险业务（或人寿保险）。

香港保险市场以其灵活的产品设计、广泛的保障范围以及较高的投资回报率，吸引了众多内地及国际客户。

据保障功能和财富增值特性的不同，香港保险可以分为以下几大类：

1. 纯保障、无财富增值产品

• 医疗险：提供大病与小病、意外、住院或门诊的保障，通常采取实报实销的方式，买一年保一年，属于消费型产品。香港的医疗险具有保证终身续保的特点，且在全球范围内提供保障，包括进口药和非进口药的报销。

• 定期险：在特定期间内提供保障，如一年期或多年期。

• 意外险：提供因意外导致的伤害或死亡的保障。

1. 重保障、轻财富增值产品

• 终身重疾险：提供终身的重大疾病保障，一旦确诊合同约定的疾病，即可获得赔付。香港的重大疾病保险通常具有保单分红的特点，保额可能随时间增长而增加。

• 终身寿险：提供终身的身故保障，一旦被保险人去世，即可获得赔付。香港的终身寿险通常也具有全球保障和费率低的特点。

1. 轻保障、重财富增值产品

2. 储蓄分红险：以储蓄和财富增值为主要目的，同时提供一定的保障功能。这类产品的保证收益率通常在0.5%到1%之间，而长期预期的年化收益率可以达到6%到7%。

3. 保险比例不是一成不变的，实际情况要根据每个家庭情况和阶段不同，再做详细规划，这是一个浮动型指标，也需要根据不同时期的保险产品具体分析。

4. 此外，还有按照风险程度来划分保险类型的方式，如下图：

图源网络

人生各阶段如何规划保险

按照标准普尔家庭资产配置原理，现代家庭理财的首要任务，是确保有足够的银行存款，其金额应当相当于家庭生活开支的3-6个月。

其次，应当考虑购买保险，家庭年收入的10%-20%资金应用于购买各种保险，以保障家庭成员的安全与健康。

然后，在投资方面，高风险高预期回报的投资类型，如股票、期货和房地产等，而风险较低的投资类型，如基金、债券和分红型保险，一般占比30%。

最后，各类保障性保险，年金，保本升值，则作为理财的根基和家庭生活的基石。

如下图所示，供参考。

图源网络

在不同生命周期阶段，保险规划也应根据年龄和家庭状况有所调整。

年轻时，应优先考虑购买健康险，尤其是意外伤害保险和大病保险，以应对意外事故和重大疾病可能带来的经济负担。

结婚后，应考虑增加寿险和重大疾病保险的保额，同时为子女教育做好准备。购买保险的支出应占家庭总收入的10%，其中至少5%-6%用于健康保障。

中年时，随着子女逐渐长大和财富累积，可以考虑购买年金保险、投连险和分红返还型保险，作为养老资金的重要来源。

退休后，保险的购买应更注重生存利益，寿险的目的在于传承财富，而不是保障亲属的生活品质，因此保费支出可以适当降低。

总之，保险规划的目的，是利用目前已知的、有限的资金，控制未来不确定的、难以承受的损失，建立合适的保险规划有助于家庭实现完美的人生旅程。

总结一下，如果你需要办理香港保险，可以随时联系我们高效咨询与了解，专业的事情交给专业的人来做，或许会事半功倍。

购买保险产品的优先次序参考

消费者在购买保险时，应根据自身实际情况，按照风险管理的先后顺序进行选择，首先保障易发生或时间紧迫的风险，然后逐步完善家庭保障。

按照险种的重要性和紧迫性，购买保险产品的优先次序，参考如下：

1. 意外伤害保险：意外伤害是突发性的，可能给家庭带来巨大的经济负担，因此首先需要考虑购买意外伤害保险，以应对意外事件可能带来的损失。

2. 住院医疗保险：医疗费用属于家庭生活中常见的支出，因此购买住院医疗保险可以在需要住院治疗时减轻经济压力。

3. 重大疾病保险：重大疾病的治疗费用往往高昂，购买重大疾病保险可以为家庭提供经济保障，确保在患重疾时能够支付治疗费用。

4. 人寿保险：人寿保险主要是为了保障家庭成员的经济安全，特别是主要经济支柱的人，一旦其意外身故或疾病导致丧失劳动能力，可以为家庭提供经济支持。

5. 儿童教育保险：为子女购买教育保险可以为他们的教育提供资金支持，确保他们能够接受良好的教育。

6. 养老年金保险：养老年金保险是为了在退休后提供稳定的养老收入，确保退休生活的质量。

7. 其他终身寿险或新型人身保险：根据家庭实际情况和需求，可以考虑购买其他形式的寿险或新型人身保险，以提供更全面的保障。

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香港保险的重要问答参考

1. 内地人购买香港保单有法律效力吗？

依据香港《基本法》第 41 章保险公司条例的规定，港险能够合规合法地向全球人士（其中包含中国内地人士）进行销售，条件是本人必须亲自前往香港进行咨询及购买，符合香港保险的 “属地原则”，保单一经签订便会受到香港保监局的监督管理。

香港保监局属于中华人民共和国香港特别行政区政府独立运作的法定机构。其创设旨在执行《保险业条例》，按照该条例 4A（1）条的规定，香港保监局的核心职责在于对保险业进行监督管理以及规范其发展，以保障保险市场的平稳运行，并维护现有及潜在保单持有人的合法权益。

香港保监局针对每份香港保单进行征税。倘若任何香港保单产生纠纷，均能够通过保监局直接进行申诉。

香港保监局公布的相关数据表明：2023 年，仅内地游客新购买的香港保险单的保费总和达到了 590 亿港元。

备注：内地顾客到任何境外地区选购任何商品，均不能再受到内地法律之保护，而作为合理入境的异国/异地区消费者，则将受到当地法律之保护。

2. 港险有汇率风险吗？

2023 年中国外汇储备达 3.24 万亿美元，未来美元因何种要素大幅上涨或下跌，无人能精准预判。但不管是从保值与增值的层面考量，还是从投资的视角出发，港险里美元保单的配置，可以让资产实现多元化，并且能够对冲人民币远期贬值带来的风险。

3. 保险公司倒闭了怎么办？

香港保监局明确要求，经营状况欠佳的保险公司必须由再保公司等大型保险公司进行收购并继续运营，以此保障顾客的合法权益。其他保险公司会承担赔偿责任及接收保单，在保险学范畴，“保单零风险” 被视作一种普遍存在的情形。

针对人寿保险，香港政府对香港保险行业施行了严格的监管举措。当销售保险单时，香港保监局都会责令香港保险公司将该保单价值 80% 的资产留存于香港境内，倘若这家人寿保险公司的偿付能力充足率低于 150%，则不得再销售新的保险单。

香港的保险行业是香港金融系统的关键构成部分，并且具有超过 180 年的深厚积淀，在这长达百年的发展历程之中，从未出现过人寿保险公司破产的状况，充分展现了其稳固且成熟的市场态势。

在香港开展业务的保险公司超过 160 家，当中有 12 家位列全球 20 大保险公司之列，所涉及的毛保费总额超过 5800 亿港元。这一实际情况，进一步凸显了香港强大的全球竞争力。

注：目前香港首家被保监会接管的保险公司是泰和人寿，该公司是2017年福建泰和集团收购原香港大新人寿后更名的保险公司。

4. 关于香港保单有避债避税功能吗？

香港保单属于隐匿性资产，其保密程度极高。不管未来遭遇婚内财产分割的状况，还是公司面临破产的局面，保单中的资产都会在 “保险权高于债权” 这一法律架构的庇护下得以保全。

香港本身乃是避税之地。自 2006 年起，香港不再征收遗产税。就连美国公民在香港的寿险保单理赔款项也无需纳税。

5. 香港保险适合哪类人群

当下的保险客户，多数是具备保险意识的，经济状况相对优良，文化水平较高，愿意投入大量的时间、精力和金钱，为自身及家人的未来保障提前规划的人群。比如：

• 有海外资产配置需求的人士。他们希望通过多元化的资产布局，降低单一市场的风险。

• 有出国需求，比如子女出国留学、自己有环球旅行计划或者有移民打算的人。

• 高净值人群，他们对资产的保值增值有较高要求，看重香港保险在投资回报和风险管理方面的优势。

• 从事跨境业务的企业家或高管，他们的收入来源多元化，且有较多的国际经济活动。

• 其他具有全球资产配置观念的人群。

6. 港险分红演示是保司想写多少就写多少吗？

香港保监处于 2017 年 1 月 1 日正式推行 “GN16”：《承保长期保险业务指引》。根据该指引，保险公司需在自身主页公布分红保单的红利达成率及过往派息记录，同时要阐释分红的计算方式。

香港保监局还对 GN16 予以升级优化，增添了 GN16 强化分红实现率披露及透明度，并规定保险公司在 2010 年后出具的新增保单，所有在报告年度内依旧有效的保单产品系列，都必须在每年 6 月 30 日之前，于保险公司的官方网站公布其分红的达成率或之前的派息率，以保障信息的公开与透明，毕竟多家保险公司所提供的各类产品的派息均超出了预期。

各家保司分红实现率查询网址：

友邦保險

http://www.aia.com.hk/zh-hk/our-products/further-product-information/participating-products/fulfillment-ratio.html

保誠保險

https://www.prudential.com.hk/performance/fulfillment-ratio/tc/

安盛保險

https://www.axa.com.hk/zh/article/fulfilment-ratios-and-total-value-ratios

富通保險

https://www.ftlife.com.hk/tc/support/disclosures/fulfillment-ratios-dividends.html

萬通保險

https://www.yflife.com/sc/Hong-Kong/Individual/Services/Useful-Information/Investment-Strategy/

宏利人壽

https://www.manulife.com.hk/zh-hk/individual/products/understanding-your-participating-policy/fulfillment-ratio.html

富衛人壽

https://www.fwdlife.hk/tc/support-claims/regulatory-disclosures/

富邦人壽

https://www.fubonlife.com.hk/life_hk/html/tc/regulatory-disclosure.html#tab1

中銀人壽

https://www.boclife.com.hk/tc/support/financial-information/dividend-fulfillment-ratios.html

泰禾人壽

https://www.tahoelife.com.hk/tl/export/sites/default/.images/PDF/hfr_tc.pdf

忠意人壽

https://www.generali.com.hk/ZH_HK/claims_and_support/reference/generali_life

立橋人壽

https://www.wli.com.hk/sitemapDividendPhilosophy.jhtml

安達人壽

https://www.chubb.com/hk-zh/customer-service/fulfillment-ratios-of-dividend.html

中國人壽(海外)

https://www.chinalife.com.hk/zh-hk/products/dividend-philosophy-and-investment-strategy

太平人壽(香港)

https://tplhk.cntaiping.com/info

7. 香港分红储蓄险的特点是什么？

港险分红型寿险的预期收益远高于内地分红险，分红实现率公开透明且稳定，免除遗产税，受保人能够不受限制地进行替换，美元保单具备多元货币的功能、可拆分保单。

行业监管严格周密、投保要求严格，理赔流程规范、支持离岸投资（资金依照法律自由进出港）、提供全球联保（具备全球性保障）、保险产品完备，特区的隐私规定保障投保人的个人隐私。

8. 为什么香港分红险非保证红利的部分占比比内地高了这么多？

香港作为自由贸易港和国际金融中心，其投资渠道不受约束，能够在全球范围内展开投资（然而内地保险仅局限于在内地投资）。

香港保险业拥有 180 多年的投资历程，一直在全球各个市场筛选最为优质的投资对象。所以当您购置了这份保险产品之际，就相当于借助保险公司这个大型机构购买了一个投资组合，参与到了普通人难以涉足的投资项目中；

香港储蓄险包括“保证收益”及“非保证收益”部分，“非保证”（Non-Guaranteed）这三个字的含义并非是有或者无的意思，而是多与少的差别。

非保证红利是保险公司给予客户的保险产品中的一种收益形式。虽说其名称里带有 “非保证” 的表述，然而它所带来的收益稳定性相较于计划书中展现的预期收益要更为可靠。

声明：以上内容，仅用于知识分享，不构成任何投资建议，如需咨询，请联系盈河世纪保险专业团队。

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